车贷P2P平台频发逾期，你知道风险在哪里吗？

财迷成长记一步一步迈向财富自由近期有新闻报道，浙江台州P2P平台泓源资本发布清盘公告，该平台主要资产端是车贷，不久，另一家以车贷为主的P2P平台沃时贷也发出公告说因为平台逾期增加的压力而清盘。两则新闻中都提到了车贷，那么车贷P2P平台真的做不下去了吗？在我们做判断之前，我们先来了解一下车贷类型的P2P平台包含了哪些业务，各自又是怎么运作的。车贷P2P平台，也就是资产端是车贷类型的P2P平台。在这种P2P平台，我们把钱投资进去之后，P2P平台会将钱投到以车作为担保的项目，例如借款人分期贷款买车，借款人用车抵押贷款等。据统计，2018年4月P2P网贷行业涉及车贷业务且正常运营的平台有332家，占同期P2P网贷行业全部正常运营平台的比例为17.69%。车贷业务的综合收益率大致是9.61%，比上个月上升了2个百分点，比同期P2P全行业的综合收益率低了3个百分点。车贷业务平均的借款期限约为6.29个月，比同期P2P全行业的平均借款期限低了5.29个月。以上是车贷P2P平台整个行业的基本情况，今天我想重点跟大家介绍车贷P2P平台常见的三种业务模式：抵押模式、质押模式、以租代购模式。1抵押模式抵押模式，就是办理抵押手续用车来担保借钱，如果借款人钱还不上了，P2P平台有权将车拍卖并且将拍卖车得来的钱还给出借人。一般来说，借款人经过P2P平台审核，办理抵押手续之后，借款人的车会被安装上GPS，P2P平台就可以通过GPS来监控借款人的车辆行踪。优势抵押模式在P2P平台中是最常见的模式。对于借款人，自己的车经过评估之后就能快速借到钱；对于平台，通过GPS监控车辆以防借款人跑路，只要车能找到就可以。而对于投资人，因为有车作为担保，某种程度上认为是较低风险的。所以这种模式发展得很迅速，规模最大，也最常见。流动性抵押模式的借款期限一般比较长，平均借款期限一般在6月以上。因此投资P2P车贷中的抵押标的，你需要注意资金的流动性。风险这种模式的抵押标的存在一定风险。因为车贷市场竞争激烈，借款人违规操作的事情时有发生，这就给P2P平台的风控带来了挑战。例如，车主可能会先将车抵押给银行，为了拿到更多贷款，会再次把车抵押给P2P平台，之后还会抵押给另一个P2P平台。这样的多次抵押现象就会造成汽车的产权不明，如果借款人逾期，P2P平台无法将车辆变现，也就失去了原来的担保意义。同时，因为这种模式是P2P平台最能扩大业务规模的模式，有些P2P平台就会为了扩大资产规模，降低了风险控制的标准，没有在还款意愿、借款人身份以及车的抵押次数等方面仔细核查，使得借款人只要有车就能借款。案例车抵贷很容易辨别，一般标的名字中都会标明，在担保措施或者风控中有“抵押手续”或者“安装GPS”等字眼的，例如：丰田汉兰达抵押续贷。例如这是微贷网的一个标的。2质押模式质押模式就是借款人的车是会被扣押在P2P平台的车库。优势因为P2P平台控制了借款人的车，所以与抵押贷相比，质押模式能够让P2P平台对车拥有更大的主动处理权。如果出现逾期，质押模式不用像抵押模式那样需要走流程才能将车拍卖而获得资金，P2P平台可以直接将车出售，大大缩短了车辆变现的时间。流动性与抵押模式相比，质押模式的借款期限较短。借款人将车质押之后会因为想要快点把车赎回来，所以总体上看，投资到质押标的的流动性比抵押模式稍微高一点。风险质押模式也是存在其风险。例如，借款人先把车通过抵押模式从P2P平台贷到款之后，再把车质押给另一家P2P平台。虽然法律上规定抵押权优先于质押权，但是实际上车子在P2P平台的车库里，万一出现逾期，就会出现两家P2P平台争夺车子的情形。如果我们作为投资人，投资了车辆质押标的，一般会希望质押P2P平台能获胜，但法律上又行不通。所以，无论是抵押模式，还是质押模式，都说明了车贷也并非百分百安全的资产，投资车贷类型的P2P时不能盲目片面地认为有车作为担保，风险系数就很低。毕竟安全不安全，除了资产本身的特点之外，更重要的是P2P平台自己在做风控的时候有没有利用有效的手段防范风险。案例例如，润阳贷的这个标的就是质押模式的。名字会标明是质押，在担保信息中也会看到是质押。3以租代购模式以租代购模式算是比较新颖的模式，借款人（也是购车人）通过P2P平台的合作机构买车，向平台合作机构缴纳车的首付和保证金后，剩下的款项向P2P平台借，同时平台合作机构提供担保。优势以租代购模式很好地解决了汽车产权问题。借款人在没有还清贷款之前，车辆产权仍然归属平台合作机构，一旦逾期，作为P2P平台的第三方担保，平台合作机构可以及时将车辆变现进行垫付。流动性以租代购模式的借款期限和整个P2P车贷行业的平均借款期限差不多，一般在6个月以上，主要是由车贷业务自身特性所致。风险以租代购模式虽然解决了车辆产权问题，整体而言风险相较于抵质押模式较低，但风险仍然存在。比如，借款人断供，没办法还车贷了，担保公司回收的车辆已经是贬值的二手车，对于担保公司来说，二手车变现也是个难题。因此担保公司如果出现问题，这时候风险最后又转嫁回投资者身上了。案例以租代购模式的标的也很好辨别。以百金贷的一个标的为例，这种就是以租代购模式的标的。无论是抵押模式、质押模式还是以租代购模式，都存在其风险，当然这种投资本身带来的风险并非P2P才有，任何投资都存在，区别是风险的大小而已，当然收益也不同。在投资车贷P2P的时候，我们作为投资者不能简单地认为有车作为抵质押的项目就是安全的投资项目。给大家介绍车贷的模式之后，大家就可以更加清楚自己投资的车贷标的具体情况是怎么样的了，希望这篇文章对大家投资P2P平台有所帮助，请继续关注我，努力又有情怀的小财迷。-END-菜导隆重推荐小财迷的公众号：财迷成长记小财迷简介：财经新人，互金探索者，微信公众号：财迷成长记(ID:cmczji)。每天原创互金干货，为大家提供互金新知。欢迎关注。原创不容易，希望大家转发分享和点赞，为了给大家带来更多实用的理财知识，我会更加用心，更加努力！