百度沈抖：百度通过人工智能优势驱动六大金融科技创新

（原标题：百度沈抖：百度通过人工智能优势驱动六大金融科技创新）10月27日， 百度金融研发负责人沈抖在出席2016中国科技金融FinTech创新大会时表示，百度金融正在通过人工智能驱动身份识别、安全防护、智能获客、大数据风控、智能投顾和量化投资等六大金融科技创新技术，解决金融科技浪潮下，实现普惠金融所面临的获客成本增加、产品差异化程度低等问题与挑战。同时，大会还为百度金融颁发卓越金融科技企业奖，以表彰百度金融在金融科技领域的卓越贡献。以下是演讲实录：今天跟大家分享一下百度在金融科技方面的一些思考。首先金融科技已经形成大的浪潮，我想很多人也很清楚，单从一个维度就可以看出来，我们可以看到金融科技领域的投资增长速度非常之快。埃森哲的一份报告显示，2015年的时候，金融科技的投资在北美地区涨了44%，欧洲地区上涨120%，亚太地区涨了将近300%，其中在中国涨幅为450%。从这个角度我们可以看到，金融科技确实是在蓬勃的发展。它之所以发展，一个很大的原因是我们确实面临了很大的困难，我们在从传统的金融向普惠金融过渡的过程中有这么几个问题。一个就是需求的多元化，这个无论是从信贷还是从理财的角度来讲，我们都出现了这种多元化的需求。从信贷的角度来讲，以前我们很多不具备贷款条件的借款人他有各种各样的场景需要借款，比如线上线下的购物、教育以及家装，都有贷款的需求。同时，理财也一样，我相信现在很少有人愿意把自己的钱放在银行里做一个定期，从收益和灵活性的角度来讲都愿意找到更多的渠道和途径。虽然需求多元化，但是产品现在比较单一，因为有很多技术原因使得产品很难多元化。同样是因为这个原因，获客成本也在增加。因为大家都在PK同样一帮人，比如要做借贷的放贷者都盯着有央行征信的这批人，很难触达更广的蓝海用户，所以获客成本也会比较高。为了解决所有这些问题，我们现在极力地降低产品的门槛，把很多事情挪到线上。风控就是其中一个必须挪到线上的，因为它要实现秒批，实现动态的额度调整，但是为了解决这些问题风控挑战就很大。对于银行信用卡来说，发卡的时候用户真正要激活还是需要“三个亲自”。因为通过这种方式确实可以大幅降低团伙欺诈的风险，但是这种方式无疑跟前面几个问题有很大的矛盾，如果我们不能解决线上的问题，那前面的需求多元化、产品的多样性以及获客的成本都没法解决。在解决这几个方面上当然我们有很多的思路，金融科技诸多方面中我们重点说这么几个，身份识别、安全防护、智能获客、大数据风控、智能投顾和量化投资。首先，身份识别对我们做互联网金融意义非常大，正是为了把所有的事情线上化，我们必须做到身份认证，做到真人真身份，知道这个人就是这个人。身份证识别和银行卡识别理论上讲是非常传统的一些技术，OCR已经做了很久，但是第一把它做到可用的程度现在还是很难的，第二把它真正用在金融场景里也不是那么容易。因为这个一方面可以让输入身份证的时间、卡号的时间大幅下降，另一方面也提高了团伙欺诈的成本，毕竟要做成实物的卡和身份。人脸识别，现在我们真正要做远程开户，这些事情我们不可避免的要做到一个真人真身份识别的问题。这样的识别其实有时候人都很难去区分，比如这里面上面两张图，其实对人来讲也是很难的事情，但是机器通过深度学习和大量语料训练，它可以抓到人和人之间的区别，反而能做到更好的识别。在百度内部我们自己在设计一个非常复杂的数据基因，这些数字本身可能并不代表什么，但是从同一个数据局的更新速度来讲我们可以看到它的效果提升是非常明显的，在几个月的时间内我们从错误率8%降到1%，这样的技术才能真正商用。另外，手写签名，这是我自己做的一个Demo，左边是我自己在系统里录入的签名，右边是高仿签名。这种情况下大家要猜也未必能猜的准哪个是我真实的签名，哪个是别人高仿的签名。这两个签名，第一个会失败，第二个会通过。因为我们现在每个人手里都有一个智能手机，很多时候都是在线上活动，这时候这个签名不只是一个形体，更多的是你运笔的方式和速度，以及力度，所有的因素都决定一个人使用的习惯，所以在这种情况下我们可以做出更精准的签名的识别。如果我们能解决身份识别上这个问题，在互联网金融里很多欺诈的行为都可以解决掉，至少能保证真人真身份，再也不会发生大量从某个工地或者农村收一大批身份证，然后批量开卡，批量欺诈。另外是安全防护，做金融、尤其我们24小时不间断线上金融服务的情况下，安全防护尤其重要。我们一方面要正常的用户很好的使用这个服务，另外一方面要把攻击者挡在门外。这里面有几个维度。第一个是端上的安全，再一个是传输过程中的安全，再一个是账号的入侵检测和保护，最后还是要通过生物的活体来保证这个的真实性。刚才我们讲到获客成本现在大幅度的提高，智能获客其实不是一个新鲜的概念，从我们有商业活动以来就一直在谈，都是希望找到自己最想要的那部分人，尤其十几、二十年互联网广告的发展，在这个领域上其实已经有非常大的进展和突破。所以，这是为什么大家在某一个网站上看到一个商品，接下来你换任何一个网站这个商品都跟着你走，即使你买了还接着让你看。在金融领域智能获客就显得尤其重要，我相信在座的诸位从事这个领域和行业的会知道一个获客成本是非常高的，你想放出去一笔贷款都是几百块钱到上千块钱的获客成本。所以，这时候要想解决获客成本的问题大概有三个方面。一个是必须得去有足够多的数据来精准的刻画这样一个用户，第二个就是必须有这种能力去发现这个用户产生金融需求的那一瞬间、那一刹那，这时候你才能真正捕捉到他，这是因为在获客上也是一种赛跑和竞争的过程。另外，要足够多的流量使得我们能够去触达这些用户，即使我们不能在第一时间触达他，但是我们可以持续的找到他。所以，从百度的角度来讲，一方面对用户洞察上，在各个维度进行刻画，同时也有大量的金融需求的流量在发生，有这么多的流量可以触达他。这样我们就提供了金融商城这样一个服务。一方面我们是请金融服务商，无论是信贷的、理财的、保险的，这些都可以在这样一个平台上提供服务。另外一方面就是利用百度的技术和流量抓取用户，发现需求，在商品上实现对接。风控对金融来讲更不是一