掌众CEO张敬华：赋能＋连接，做开放式的蚂蚁金服

2014年，张敬华还是第三方支付平台钱袋宝的联合创始人兼COO。此时，移动支付正值风口，伴随着打车、外卖的烧钱大战，支付宝和微信迅速替代现金和银行卡支付。张敬华面临着一个选择。一边是准备在国内IPO的钱袋宝，一边是前景广阔但也前途未卜的新机会。在钱袋宝，他们积累了大量的信用卡支付客户，发现很多用户都有信用卡套现的行为。银行是抵触信用卡套现的，钱袋宝当时的风控策略就是不断跟套现行为做对抗。但他们回访和分析发现，这些用户对资金周转是有硬需求的。既然用户存在痛点，市场需求真实存在，那这个事情就可以做。2014年3月，钱袋宝内部孵化了一个项目，闪电借款。闪电借款原本只是一个由两三个人在做的小项目，但没想到数据增长很快，且回款率很高。而且，市场条件已经很成熟，智能手机、移动互联网已经普及，电商、社交储备了庞大的行为数据。钱袋宝内部认为，这是一个切入互联网金融的好机会，希望张敬华独立去负责这个业务，也就是重新创业。张敬华原本是想拒绝的。他爱研究八字，在他看来，联合创始人就是正官，像宰相，可以和上上下下一团和气；创始人是七杀，所谓伤敌一千自损八百，每天跟下属生气，其实也是伤自己。但是，他又想突破一下自己。毕竟已经和朋友一起干过好几次事业，但每次都是关门或者卖掉结局，他想看看，怎么样能够走得长远。于是在闪电借款的基础上，创业成立掌众集团，目标和愿景是“借钱给十年前的自己”。2015年3月，掌众集团获得神州付和高德创始人成从武的千万美金融资。接下来的三年，现金贷业务坐上过山车。2017年10月，趣店IPO市值突破百亿美元时，市场达到顶峰，每天都有十家现金贷公司注册成立。但随着监管政策的收紧，现金贷市场骤然降温，市场上的互联网金融公司，纷纷从金融转向科技服务公司，并开始布局海外。“市场的大变化，发生的踩踏，是超过我的预期的。”掌众集团CEO张敬华坦诚，“面对纷繁复杂的变化，掌众需要重新定义自己。”与市场的主流趋势一致，5月18日，掌众集团举办以“掌聚你我，众享科技”为主题的战略升级发布会，宣布开启集团化战略，赋能、出海、连接成为未来的重点发展方向。早在2017年，掌众集团就提出设立基于大数据风控的金融云平台，让资金、技术、客户、数据、场景方有效协同，降低交易成本，提升服务效率。此次发布会上，掌众集团又发布了新版掌众云SaaS平台，致力于输出标准化的掌众技术 。“如果我们的客户资金能力比较强，我们就给他技术支撑，如果客户拥有流量优势，我们就为其提供技术服务能力。” 张敬华说，这样就会把市场上不同的合作伙伴、不同的客户进行最大化的连接，在资金、数据、信息的流动过程中实现共赢。监管的收紧，银行和大互联网流量平台的入场，互联网金融进入下半场。流量和数据获取、资金合作、风控模型开发、支付通道、贷后催收建设等每一个步骤，如果独立开发或小规模合作都意味着巨大的人力成本和资金投入，因此金融科技公司之间的合作会成为必然。掌众在过去的几年间种下的金融科技种子，到了开花结果的时刻。目前包括猎聘的快惠钱包，天神娱乐的天神贷，中国联通的沃百富等都在使用掌众云SaaS平台。在地域扩张方面，掌众集团也成了中国金融科技出海的代表性企业，目前在印尼、越南、菲律宾等地实现本地运营。可以说，这次升级，并不是一次简单的跟风，而是掌众日积月累后的厚积薄发。张敬华强调稳健发展，但也敬畏速度和规模。掌众保持着每个月7%的增速。三年下来，积累了大量的数据：2500万用户、10亿+条数据、880T数据存储、440+风控模型、10+产品线。正是积累下来的这些数据，团队锻炼出来的技术和风控能力，为今天的掌众提供了升级转型的基础。“用户的痛点永远在这儿，技术门槛永远在这儿，不管市场的信号是什么，都不重要，重要的是，这个事儿要长期做下去。”张敬华说。以下为对话整理：升级：开放式的蚂蚁金服《商业与生活》：这次业务升级的六个板块是怎么定出来的？张敬华：其实很简单，原来都在做。闪电贷超市有，大额分期有，消费分期电商有，海外业务有，金融云去年就有，财富早就做了，但之前没有做整体性的宣传。《商业与生活》：之前是刻意低调吗？张敬华：有刻意的部分，我们一开始做公司，内部就一直在强调是“借钱给10年前的自己，”在外部，我从来没讲过。但坦诚说，我们之前也不太重视品牌。理工男的团队都是这样，重视技术，但觉得品牌很虚很飘。现在，我们发现市场上还是需要有自己的声音，需要有空军。毕竟，掌众已经做到一千人的团队了，没有空军，光靠陆军去打，速度还是上不去。但一个企业家如果天天讲理念，持续去露面、混圈子，也没有太大意义。我应该见什么人呢？应该是想加入我们的团队领导人，这是先拜将，一将带百强，这是核心的。《商业与生活》：在发布会上，你也提了好几次“拜将”。张敬华：我们内部策略叫“屯田、拜将、会猎”。公司通过三年的时间账上有钱了，屯田也不错，各种的布局也可以了，接下来，最关键就是拜将。为什么要拜将，我得有持续的人才进来，得有一批中坚骨干。钱袋宝做了七年卖掉，掌众现在做了三年多，我觉得还能往前走。但人才的事情不解决，你就要在后面去推，越推越累，团队里的每个人都会觉得累，那结局就不言而喻了。我们现在多元化发展，去拜将，有足够多的人，才能会猎，要出海才能真的出海，要赋能才能真的赋能。我们现在印尼两百多人，如果没有领头人，拖家带口的谁愿意去？我们做了11个分公司，很多是因为当地的人来不了北京，但人才真的不错，那就在当地建一个分公司，由他带一拨人。人才在哪里，我们就把公司开到哪里。《商业与生活》：支付宝、理财通、PINTEC，从互联网巨头到创业公司都在出海，掌众出海受其他公司的影响了吗？张敬华：出海是我们对市场环境变化做出的预判。去年下半年开始，现金贷市场太热了，一天至少开10家信贷公司，传言有一万家信贷公司，我身边很多公司老板都主动找我，说想自己做现金贷，所有的流量公司也都想做现金贷行业。当时，我们就对国内的现金贷已经信心不足了。所以，2017年5、6月，我们开始布局大额分期，因为大额的周期更长，需要更好的信贷表现，更长时间的信贷表现。同时觉得，市场一定要拓出去，而且我们股东中新控股在东南