掌众CEO张敬华：赋能＋连接，做开放式的蚂蚁金服

亚有好几个支付公司，当地的市场我们还是有一些基础的。所以去年下半年就主动在布局，算是未雨绸缪。《商业与生活》：真正走出海外后，遇到挑战了吗？张敬华：坦率讲，东南亚的风险比国内高，我们先考察的印尼，发现印尼比国内情况还复杂。国内有数据公司、征信公司、各种流量公司，印尼都没有，数据也更不结构化。但这样一来，他们对大数据和人工智能的要求更高了，这对我们反而利好。你看很多进印尼的公司都撤出了，他做一段时间后发现风险控制不住，也不像在国内能快速收敛。但我们能做，数据越复杂反而更适合我们。《商业与生活》：为什么没有像支付宝、理财通们重点发展泰国、马来西亚？张敬华：泰国和马来西亚的金融服务比较周全，市场成熟，新的机会比较少。我们最近打算做缅甸和老挝，但在东南亚业务拓展不能太快，因为每个国家的合规要求、市场情况都不同，金融很难标准化复制。跟当地金融机构打交道、跟资金端的撮合，是没办法复制的。但这也是好事，形成了天然的门槛，每家都不会太快，都需要在当地投入人力，也都需要时间。《商业与生活》：掌众在海外的业务是完全自己做，还是会和当地合作？张敬华：我们先自己做，先自己试错，有数据之后，再和当地公司合作，我们的议价能力就比较强。如果一开始就引入合作伙伴，双方各有想法，反而不容易成功。《商业与生活》：你为什么觉得一开始合作会做不成？张敬华：我觉得金融很简单，就是谁控风险，谁作主。如果流量端作主，容易放出问题。《商业与生活》：大家也都在提技术服务，BAT在做，创业公司也在做。张敬华：我们技术风控加起来六百人的团队，是有真实的技术能力跟风控能力。我们擅长的，就是把资产端、资金端、流量端做整合。这次集团化，我们发布了掌众云SaaS平台，是在去年提出的金融云平台基础上进行的全面升级，能把资金、技术、客户、数据、场景方协同起来，降低全行业交易成本，提升整体服务效率。这是小平台做不了的，也是独立的征信公司、数据公司做不了，因为他们只服务某一个环节。而大的互联网团队，大的金融机构需要更大的团队去服务，我们希望为头部的这些合作伙伴服务。我们内部定位是开放式的蚂蚁金服。《商业与生活》：“开放式的蚂蚁金服”和蚂蚁金服有什么不同？张敬华：我们的头部合伙人，也有愿意跟蚂蚁合作，但是蚂蚁是不开放的，它站在前面，合作伙伴站在后面。我们的理念是，我在后面，合作伙伴站在前面。我们是开放的，开放数据，同时也可以连接不同方的数据。监管：不会改变市场需求《商业与生活》：去年监管政策出来后，市场的变化让你震撼吗？张敬华：事实上，市场的大变化，发生的踩踏，超过了我的预期。《商业与生活》：开始做掌众的时候，就想到市场会监管？张敬华：一定会监管，我们甚至主动倡导监管，因为监管来临一定会对头部的服务机构利好，大方向很清楚。但政策的监管不会改变市场的需求，银行不做的这批客户，他们的需求会长期存在的。《商业与生活》：监管对掌众的发展有影响吗？张敬华：会影响团队的士气。原来，一件事情可能是三年的规划，现在变成五年或七年，团队心里可能就会有想法。就像我们去年在不丹爬山去看一个著名的寺庙。要想到达寺庙必须翻越两座山，但在第一座山的山顶就能看到寺庙的风景。爬到一半时，导游就不断提醒得继续爬，爬到山顶再下到山底，再从另外一座山爬上去。那个时刻就特别泄气，很多人停下来了。创业如果一直是爬坡，反而容易，遇见困难解决困难。最怕的是重复，今年要把去年做的事重来一遍，而且过程的70%都知道。就像咱俩这采访，你要是明天过来跟我说，对不起没路上得再来一遍，那太崩溃了。《商业与生活》：可以看到，受监管影响，市场上的很多互联网金融公司都在转型。张敬华：我们为什么能转型，还比较好，比较快，也比较稳，是因为我们一直未雨绸缪，挣钱的同时也在想未来。在耕耘的时候，也要抬头看看未来，即使种地也要抬头看看太阳在哪儿了。《商业与生活》：很多人觉得，快速发展赚钱和长远生存，在互联网金融领域是个悖论。张敬华：现在市场有这样一种心态：这个事情每年都很赚钱，一定不能长期赚钱；如果这个事情现在不赚钱，一定可以长期做下来。但我们希望给市场一个感知，我们会抓住市场机会赚钱，该屯田就屯田，但我们也更关心大的“会猎”，为做长期打基础，修护城河，建门槛。你要知道，资金供给也很重要，如果没有钱，能去养这么一个千人的团队吗？但当拥有千人的团队时，就可以提供上亿人的服务。创业：做小生意何必融资呢？《商业与生活》：我们注意到，在互联网金融公司掌众算是一个特立独行的公司，没怎么拿过VC的资金。张敬华：2015年我们从钱袋宝独立出来后，成从武刚好把高德卖给阿里。我们第一次聊完，他就说要投，但提了一个额外要求，说“敬华如果你要我的钱，这轮里面就别让其他的VC进了。”他觉得，既然看准了，就没必要让别人进来增加变数。实际上，当时有一个VC已经决定投了，项目评审会是12月中旬，他们说“再等半个月，等到这个月完整的数据出来，我们就决定投”。就是半个月，我和成从武见了面，他就先投了我们。《商业与生活》：就差了半个月的时间？张敬华：我觉得VC当时有点犹豫。对于一个成立才3个月的初创公司，多看半个月的数据有什么意义呢？又不是B轮、C轮。拿成从武的投资，还有另一个考虑。我们之前做神州付、钱袋宝拿过VC的钱，当时就有一个疑惑，业务做到最后总会面临一些问题。我们好像形成了路径依赖，做到几百人的规模开始赚钱了就卖掉，最后钱袋宝也是卖掉了。但成从武至少把高德做到了上市，上市后又卖给阿里，带过三四千人的大团队，我觉得他的经验对我们持续往后走比较有价值，所以就想拿他的钱尝试一下。《商业与生活》：你说的瓶颈，比如卖掉，是自身业务的考虑还是投资人也有退出的需求？张敬华：并不是因为投资人要退出。我们自有的市场遇到了瓶颈，当时所有的流量端都开始做支付，如果公司自己没有流量，再往下做非常艰难。我们的团队也遇到瓶颈，钱袋宝做了差不多七年时，团队的斗志、方向感都不是很强，再继续下去很难有突破。正好遇到一个新的方向，创立了掌众，这是一个好的结果。《商业与生活》：那为什么后来又选择了中新控股？想过可能又会走一次卖公司的老路吗？张敬