“零首付”购车套路多：新车并不属于你

远离消费陷阱，提升消费体验，黑猫投诉平台全天候服务，您的每一条投诉，都在改变这个世界。[投诉，就上黑猫！]远离消费陷阱，提升消费体验，黑猫投诉平台全天候服务，您的每一条投诉，都在改变这个世界。[投诉，就上黑猫！]远离消费陷阱，提升消费体验，黑猫投诉平台全天候服务，您的每一条投诉，都在改变这个世界。[投诉，就上黑猫！]来源：IT时报不花一分钱，把车开回家，这样的广告让人心动。近期，弹个车、毛豆新车网、优信二手车等平台打着“零首付”“一成首付”口号在地铁里、网络上大做广告，既能不花钱开走车，还“包购置税和送保险”，真有这样的好事吗？《IT时报》记者调查发现，所谓的“零首付购车”套路满满，不仅实际支付价格远高于普通汽车贷款，广告里说的“包购置税和送保险”也只是噱头，消费者仍需为此买单，此外，保险续保、提前还款等方面都需要消费者睁大眼睛。更令人担忧的是，由于国家明确规定，新车首付不得低于20%，这些通过零首付购买的车辆实际产权并不属于消费者，一旦发生纠纷，或者出现交通事故，处理起来异常复杂。“以租代购”多年前便已在国外出现，是一种成熟的汽车金融融资租赁方式，但被国内互联网模仿后，却模糊了“租赁”的本质，不少网站不仅有虚假宣传之嫌，甚至可能会重蹈此前现金贷、消费贷等同类互联网金融平台的覆辙，触碰监管红线。首付低？尾款藏“猫腻”由阿里巴巴和蚂蚁金服联合战略投资的弹个车，其广告语就是“一成首付弹个车”，在地铁、影院经常能看到它的广告。在其App新车一栏中，有五款汽车可以零首付购车，另外大部分车首付款在10%左右。记者尝试购买一辆2017款大众朗逸1.6L自动舒适版，App显示厂商建议零售价为13.69万元，并包含购置税以及送一年保险。记者在页面上看到，有10%~20%不等的首付款供选择，10%首付款为13600元。在购车说明中显示，根据蚂蚁金服个人信用评估，每位买家的首付比例也会有所不同。根据App给出的一年分期方案，除去首付1.36万元之外，如果分12期偿还，月供为2998元，另外需支付3000元交车服务费，页面上清清楚楚写着首年包括购置税和一年保险。记者根据这个方案计算，一年后需支付的尾款应该是136900（总价）-13600（首付）-2998*12（一年分期付款总额）=87324元，这还没有把交车服务费计算在内。然而，在该方案中却显示，消费者需支付的尾款却是102600元，两个数字之间相差15276元。是记者的数学学得不好吗？对于记者的质疑，弹个车中山北路店店长吴女士表示，这笔差价是这辆车的购置税、上牌费、GPS费用等，但没有具体费用明细表，至于网站上对“包含购置税和保险”的说明，她避而不谈。弹个车淘宝旗舰店客服人员则表示，购置税确实已包含在第一年的费用中，但尾款是新车使用一年后，根据行业标准制定的一个车辆残值，并不是简单地用指导价减去第一年支付费用得出的结果。然而，无论哪种说法，都没有在弹个车的分期方案中明确说明，消费者稍不留神，很可能便会稀里糊涂多付1万多元。类似的情况并非只在弹个车上出现。毛豆新车网同样主打低首付购新车，记者在上面找到了同款2017款大众朗逸1.6L自动舒适版，标价也是13.69万元，包含购置税以及送一年保险，另有2900元的交车服务费。毛豆新车没有一年期方案，至少是24期起，仍以这款车为例，10%首付24期还款的方案是：首付1.36万，月供5804元，24个月需支付152986元。在毛豆的页面上，并没有如弹个车一样写着尾款支付金额，但在购车说明里，却有一个名为留购价的项目，项目说明是“在融资租赁关系终止后，承租人支付租赁物的残值或者合同约定价值之后获得租赁物的所有权，这个支付的价格就是留购价。毛豆新车网的销售员钟先生告诉记者，留购价本来是5000元，但公司垫付4999元，所以购车者在分期结束后，最后只需付1元钱就能办理车辆过户。但这个说法并未在官网上出现，四年租期满后，购车者究竟要支付多少“留购价”，网站的解释空间很大。记者计算了一下，加上交车服务费，弹个车的一年期购车价一共是155176元，以13.69万元的建议零售价为基数，年利率相当于13.3%，而在线下的4S店，这款车的落地价约为13万元，以此为基数计算，年利率则提高至19.3%。线下4S店一般提供两年无息贷款，只是首付需在30%~40%左右。“这是大众汽车指定的银行规定，最低首付要达到30%。”一家大众4S店销售人员告诉《IT时报》记者，她建议资质好的消费者尽量避免到电商平台上购车，因为实际支付的费用并不便宜。广东广信君达律师事务所律师李骞告诉《IT时报》记者，根据央行发布的2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，也就是说，首付最低为15%~20%，因此擅自采用“零首付”购车方式的，可能导致银行解除贷款合同，不予发放贷款，也可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题。买新车？不，是租车为了规避政策风险，这些新车或二手车平台，虽然广告上说得都是“零首付，新车开回家”，网站上写得是“毛豆新车买车与其他贷款买车”的对比，但实际上，在没还清尾款前，这辆车并不属于你。吴女士告诉《IT时报》记者，第一年，车辆的产证是挂在浙江大搜车融资租赁有限公司名下，且上南京牌照。“一年之后，无论选择分期付尾款还是一次性付清尾款，都可以办理过户，并且过户费用及相关税费由平台承担。”另外，《IT时报》记者了解到，机动车登记证书也不会给买家，买家手里只有汽车合格证和行驶证。毛豆新车网的做法也和弹个车类似，钟先生告诉《IT时报》记者，要等结清尾款后才能办理过户。也就是说，在消费者以零首付或者一成首付开走新车后，只是与网站平台指定的租赁公司形成一个租赁合同，每个月支付的费用，严格意义上说，应该是租车费，而且融资租赁公司不受人民银行和银保监会关于贷款比例的限制。这其实是一种在国外流行多年的“以租代购”模式，消费者可以先以较低成本租车，一定时间后，如果对车满意，可以直接将其购买下来。这种模式几年前被国内线下4S店引入，但发展并不迅速，主要原因之一是这些以租代购的车型大多是老款，购车一年后的退车概率非常高，而且由于所有权不属于购车人，一旦出现纠纷，处理异常复杂。在弹个车中山北路店，记者碰到了前来处理车辆划痕事宜的