400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

原标题：400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称：《信披指引》），网贷平台应披露借款人征信报告。借款人征信报告，作为网贷项目信息下设的一项披露指标，反映项目借款人的信用状况，对于借款人的负债逾期统计、信用风险评价等具有一定参考价值。在2018年3月网贷之家《P2P网贷平台信息披露TOP100》的评分工作中，该指标样本得分率仅为3.25%，位于信披指标垫底水平。本文以当前P2P网贷平台披露借款人央行征信报告的情况为研究对象，对披露内容、披露规范等予以解析。文末就平台层面阐述改进方案，并在附录中就普通读者层面提出个人征信查询、维护的若干建议。借款人征信报告披露的监管依据银监会《信披指引》第九条规定，网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息，包括：借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况等。在附录《信息披露内容说明》中，借款人征信报告的具体说明为：指脱敏处理后，经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。笔者认为，关于借款人征信报告指标，需把握三个要素：首先，报告来源主体明确为央行征信；其次为时效性，为截至借款前6个月；最后则是披露内容，主要为报告中的逾期情况。同时，考虑到《信披指引》要求披露借款人收入及负债情况，在实务中，多数网贷平台在披露时亦会向项目投资人呈现借款人负债情况。相比银监会《信披指引》，互金协会《信披标准》则区分了借款主体：自然人、法人或其他组织，分别需披露截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况（脱敏处理）、在其他网络借贷平台借款情况。另外，自然人还需披露在平台逾期次数、在平台逾期总金额信息。P2P网贷平台央行征信披露分析1.央行征信的披露三要素笔者综合了网贷之家评级库、信息披露排行榜样本库、地区合规报告样本库等信息来源，在超过400家P2P网贷平台中识别出11家披露借款人央行征信的平台及项目名单，整理如下所示：在前文监管依据一节，笔者阐述了征信报告披露的三要素，首要即为征信来源主体——中国人民银行。在以上11家平台中，有8家披露了借款人图片征信报告，有相应图片证据作为佐证；另3家未披露征信报告，仅截取了个人征信相关表格，表格样式以爱钱进散标项目为例，样式如下图所示：第二要素为征信报告的时效性，应为截至借款前6个月。表1罗列了11家平台的样本项目发布时间及对应的征信报告查询时间，可以观察到：以表格截取方式披露借款人征信信息的爱钱进、融贝网等，未能识别征信报告查询时间，因此无法判定其时效性。粤商贷由于图片像素问题，亦未能准确识别征信报告查询时间。实际上，这反映出目前P2P网贷平台在信息披露中呈现的一个通病，“形”似进行了披露，而实质上投资人并不能获取有效信息。另外，笔者观察到金联储披露的征信报告时效性滞后，如名为金属借款A01048-09的项目于2018年5月9日发布，而其征信报告查询时间2017年9月14日，其A01062-11、A01082-07借款项目的征信报告亦存在时效滞后问题，查询时间均为2017年10月。第三要素为借款人逾期相关情况的征信披露。结合以上阐述，在P2P网贷借款人征信报告的披露中，符合三要素的“合格者”仅有6家平台，分别为钱盆网、杉易贷、石榴壳、新安左右贷、阿朋贷和宜聚宝。需要补充说明的是，表格中仅列举了样本项目的征信披露情况，一些网贷平台仅在其部分项目中披露征信，而并非全部项目，如爱前进、融贝网等。另有部分网贷平台，采用LOGO图片或者文字概要的方式说明借款人征信情况，其真实性待考，不作为本文探讨的对象。2.央行征信解析——个人征信由于借款人主体存在自然人及法人的区分，因此央行征信报告，也区分为个人征信和企业征信。个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式，分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。而个人主体查询征信报告，有线上和线下两种方式，线下至指定征信查询点可获取明细版，线上在征信中心官网，可以获取概要版报告。明细版的项目内容，如表2所示：以P2P网贷百强平台钱盆网为例，相关项目的图片文件中披露了明细版的征信报告，如下图所示：其项目披露的借贷人信息中，亦设置了借款人评级，评级由计算机系统自动审核，内容涵盖征信状况、家庭结构、工作状况等。此外，钱盆网还在信息披露专栏中设置风控系统的披露栏目，详细解析贷前、贷中、贷后的各项风控流程。个人征信概要版则比明细版精简很多，以网贷平台宜聚宝为例如下所示：相比明细版，概要版报告仅包括信贷记录、公共记录和查询记录三项。虽不及明细版详尽，但亦可反映出借款人逾期情况，符合银监会《信披指引》的披露规范。3.央行征信解析——企业征信企业征信作为企业的“经济身份证”，全面记录企业各类经济活动中反映出来的信用信息。央行企业征信报告可区分为自主查询版和银行版。以金联储A01048-09项目的企业征信报告（自主查询版）为例，图片内容如下图所示：央行企业征信（自主查询版），主要包括四部分内容：基本信息、信贷信息、公共信息和声明信息，具体项目和说明如表3所示：企业征信另有银行版，仅杉易贷以此形式进行了相应披露。以杉易贷名为优企贷20180515009的项目为例，其主要披露内容如下图所示：P2P借款人征信获取的补充方式除了央行征信，一些P2P网贷平台也采用了其他方式对借款人信用信息进行补充查询和披露，具体包括：1.公开信息。例如企业主体，可查询其工商信息；自然人和企业主体，均可以通过裁判文书网、“全国法院被执行人信息查询”平台等查询公开失信信息；2.民营征信。当前，民营征信成为征信业中不可小觑的一股力量，多家P2P网贷平台与民营征信拥有合作关系。2018年“信联”的诞生，更是被市场普遍认同为解决“多头借贷”的利器。目前，P2P网贷平台引用的民营征信报告内容，包括民营征信查询项目、查询机构名称、P2P借贷记录、P2P催收记录等；3.银行流水。平台亦可要求P2P借款人提供银行流水，查询近期储蓄卡账户中的资金流入流出情况，佐证其收入还款能力。以前文提到的钱盆网[038180510011]三农贷款