400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

项目为例，其项目文件中列出了《借记卡账户历史明细清单》，查询起止时间为借款前近6个月，节选如下图所示：4.互金协会共享平台。截至2018年4月20日，中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、百度金融、宜人贷、陆金所、拍拍贷等100余家从业机构，入库记录4.2亿多条。从业机构若有对接意向，可进入协会官网，下载《中国互联网金融协会信用信息共享平台接入意向书》填写并提交申请。在征信采集的费用方面，通过公开信息渠道，例如工商、被执行人查询等方式均为免费；民营征信，需要平台方支付相应费用；互金协会共享平台接入为免费。而央行征信、银行流水，目前多由借款人向平台提供信息，若在过程中产生相关费用，需借款人自行承担。总结借款人央行征信报告指标，作为P2P网贷平台信息披露的重难点，在披露的范围、频率方面具有一定门槛。尽管本文中提到的若干P2P网贷平台，在征信报告披露时存在部分不全面、不规范的问题，但放眼全行业，这些为数不多的P2P网贷平台能够充分重视借款人信用审核并实质披露征信报告，已属难能可贵。秉持鼓励态度，笔者在信息披露相关评分中均会计分。对于借款人征信披露存在阶段性困难的平台，笔者建议循序渐进、由浅入深。例如，根据现有条件，先行按照协会要求披露借款人在本平台的借款逾期情况；中后期可考虑在部分项目中采取借款人央行征信披露，披露方式可参照本文给出的平台范例，如钱盆网、宜聚宝等。借款人央行征信报告作为P2P项目风控的重要环节，不应当被轻视乃至忽略。目前在P2P网贷行业中，房抵贷、车抵贷项目成为借款人征信披露缺失的重灾区。近期，车贷资产成为行业热议的话题。笔者认为，尽管项目拥有抵押，但无论出于监管合规要求还是出于对风险的谨慎态度考虑，都应当尽责审核借款人信用资质。另外，对于借款人数众多的、以消费信贷为主要业务的网贷平台而言，如何准确、高效地获取借款人征信并向公众进行披露，亦是未来在技术方面需要攻坚的难题。附录：征信查询维护小贴士本篇报告虽立意于平台层面，对P2P借款人征信指标的披露规范进行研究，但内容对普通读者亦起到一定参考作用。附录中，笔者将面向普通读者，罗列个人征信查询、维护的相关要点：1.个人查询征信报告，建议前往线下查询点或进入央行征信中心官网（http://www.pbccrc.org.cn/）注册查询。近日，央行下发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。2.查询征信不宜过于频繁，以免产生不利影响。根据《征信业管理条例》，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。3.贷记卡账户数不等于信用卡张数。例如，一张同时拥有人民币账户和美元账户的双币卡，其账户数为2。此外，申请信用卡，经银行批准下卡未激活的，亦会被录入征信。4.持有信用卡张数不宜过多，以防遗忘还款。如若手头资金确乎紧张，最低还款亦视作履行合同，可避免逾期被录入央行征信系统。5.各大银行针对信用卡持卡人普遍提供容时容差服务，容时为3天左右的还款宽限期，容差为10元以内的还款金额，以各银行最新规则为准。6.根据《征信业管理条例》，央行征信不良记录的保留时间为5年。如有异议，信息主体有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。7.个人征信报告会显示最近24个月的信用卡还款状态代码（可参考钱盆网披露的第二张征信报告图片，第3页上方），因此，连续24个月良好用卡即可覆盖原有不良用卡记录。如若逾期被录入征信，可分析原因，若银行一方存在过错，可保留证据并联系银行销除逾期记录。8.在自有资金充足的前提下，对特定消费信贷工具的使用保持谨慎态度，以免造成个人信报“变花”。此前，苏宁任性付的信报曾遭到广大网友吐槽：来源 | 网贷之家 作者：网贷之家研究员苏筱芮