现金贷出海半年：数百中国企业抢滩印尼，每人两张身份证吓跑小米

原标题：现金贷出海半年：数百中国企业抢滩印尼，每人两张身份证吓跑小米文 | 石万佳 李梓楠编 | 鹿鸣“其实到现在，也还是有国内企业来印尼考察。”某印尼现金贷机构负责人Hunter说：“我们也发现有很多已经退回国了。这个市场现在处于一种很有意思的状态，有很多不了解的人觉得这个市场是新的，还在看，但有些行业里的人已经开始往外退出了。”在他的印象中，从去年国庆开始，国内“友商”开始纷纷到印尼来考察，企业数量在后两个月进入高峰——那时国内现金贷整顿正式拉开帷幕，行业内哀鸿遍野，据媒体及业内人士统计，赴东南亚考察的企业大概有一两百家。今年1月，热度逐渐开始退却，到春节后恢复正常。如今，热潮已过去半年。企业们有的生根发芽，有的破壳失败。期待与机遇已不再耀眼，扎根和生存才是最实在的。赚钱？还未到来晚上9点的雅加达，马路上的车开始变得稀少。在餐馆打工的27岁小伙Iman兴奋地跨上自己刚刚分期买到的人生第一辆摩托，开足马力驰骋。迎着风，他黝黑的脸上挂着兴奋的大笑，洁白的牙齿在黑夜中闪着光。这是掌众集团今年5月的最新版企业宣传片中的一个片段。这家企业去年10月进入印尼市场，目前已经拥有超过100万注册用户，其中有10万人享受到其提供的金融服务，目前收入已经可以覆盖近200人的运营成本，基本实现盈利。据前述印尼现金贷机构负责人Hunter介绍，目前在印尼展业的国内现金贷企业大概有四五十家，本土企业约20家，市场还远远没有饱和，但先发优势已经开始体现。“目前国内在印尼的企业主要有三类，一种是去得早、得到资本支持的创业公司，比如我们；另一种是在国内做得比较大的现金贷企业，比如掌众；还有一种比较特殊，是一些传统行业的老板，他们本来就和民间借贷有些关系，也想在现金贷赚点钱。”但是，赚钱并不容易，据多位在印尼有业务的企业负责人介绍，目前还在印尼的国内企业，大部分还未实现盈利。印度尼西亚的Go Jek小摩托。@视觉中国“之前上海一家头部现金贷企业，也在印尼做了一段时间，团队有一定规模，但春节之后就撤了，团队解散，都回国了。”Hunter说，“原因比较复杂吧，一个是现金贷整顿后，他们在国内的业务受伤很重，也没有精力去管外面；再就是国外确实比较难做，毕竟是异国他乡，有语言、文化、资源、资金等的障碍，赚钱没有国内那么快。”另外，小犀财经还了解到，几位此前在国内比较知名的互金领域创业者，在印尼做现金贷的成绩也并不如意。除前述门槛之外，员工问题也很让国内创业者们头痛，唐牛金融合伙人石杰将其称为自己“在印尼踩的第一个大坑”。究其原因，印尼人口90%信奉伊斯兰教，他们相信自己得到或失去的一切都是真主赐予、命中注定，词典中几乎没有“努力”二字。这让众多国内企业不敢大量招聘当地员工，基本都是将国内人才输出到当地。为此，唐牛金融甚至特地建立了自己的学院，从头开始培养。然而Hunter的公司在印尼的70人团队却全部由当地人构成，主要是审批和催收两大部门，都是线上完成。虽然说不上勤奋，但印尼人的单纯善良让Hunter印象深刻，而国内员工的高效、刻苦也影响着印尼的同事们。这也是Hunter的一个“小心机”。他的招人标准极其简单，除了211毕业、英文好、互联网金融背景这些相对常态化的条件外，还有一条“微信回复速度快”，这也是Hunter对同事们的规定。“我们有自己的一套招聘和培养员工的方法，人均产能比较，可能在业内排第一。”这也让公司实现了产品去年8月正式上线，3个月后就开始财务盈利的成绩。“现在我们有个审批部门的同事，每天早上7点就到公司了。问她为什么来这么早，她说出门如果晚了的话，很容易迟到，所以尽量早点出门。她每天3点钟起床，先祷告，然后做饭、吃饭、带饭，然后去公司上班，每天最后一个离开办公室。我想她有机会当选我们这次的季度之星。”Hunter感慨道。牌照难得，放款更难Iman的摩托车价格约合1万元人民币，但他的月薪只有2500元。如果靠自己攒，半年也买不上，而且他从小就没有储蓄的习惯。这与当地人的生活信条相关，他们追求的是“及时行乐”，是“不管有钱没钱回家睡觉。举例说，当地青年一般会发十三薪。拿到钱后，会有大量的人离职，去吃喝玩乐。当钱都花光开始考虑到房租的时候，才开始找工作。”石杰介绍道。矛盾的是，当地的消费水平较高，与国内一线城市基本持平，但是，印尼人的思想更西化，他们提前消费的观念、意愿更强。然而这些意愿却远远没有被满足。在印尼，商业银行在金融体系中占据主导地位，但由于地理环境因素的限制，这个“千岛之国”银行覆盖率奇低，信用卡普及率更低，不到2%，且多为1000~2000元人民币，这给了现金贷行业巨大的机会。另一个优势在于，据品钛集团CEO魏伟介绍，印尼在电信和互联网基础设施方面，基本与中国无异。这意味着，这些年轻人极易接触到互联网金融的服务。再加上国内的经验，企业从最开始就懂得防范欺诈、多头借贷等情况，但同时，现金贷业务的开展，也有着不可小觑的困难和阻碍。出海布局，国内现金贷企业首先要符合当地监管要求。印度尼西亚规定金融科技借贷公司放贷利率不能超过2周回购利率的7倍，另外要获取准入牌照，也需要满足一系列的条件，企业需要实缴5000万元人民币以上的资金，登记注册时需持有10亿印尼盾（约合人民币47.2万元），申请牌照时需持有25亿印尼盾；另据石杰透露，当地政府人员办公效率底下、流程复杂，时间成本需要1年左右，而目前申请到牌照的国内企业寥寥无几。另外，征信和催收也是巨大的难题。据掌众集团相关负责人介绍，印尼的年轻人平均每个人都有2-3张身份证，名字都不一样，这使得在中国最基本的社会实名认证，在印尼都需要琐碎的步骤去完成；再加上岛屿众多、交通不便的特殊地理环境，线下催收在印尼几乎无法进行——这也是小米贷款相关负责人多次考察却迟迟不敢下手的原因。印度尼西亚巴厘岛的阿贡火山。@视觉中国“骗贷的也很多，虽然还没有那种‘黑产大军’，但也有PS身份证的、买个手机号注册完就打不通了的。所以我们只给有稳定工作的人放款，印尼那边每个工作的人都有工资条，我们还会让他们提供公司的电话，加上其它一些数据和风控模型通过后才给放款。”Hunter介绍道。掌众集团相关负责人也表示，他们可以通过收集其它多