友信金服王海琛：评估借款人信贷资质，机器和人要各司其职

“即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。” 在6 月 22 日英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛上，友信金服首席财务官王海琛表示。评估信贷风险，要线上线下结合在上述论坛普惠金融圆桌讨论环节，王海琛和印尼网贷平台Investree创始人Amir Amiruddin，与《经济学人》资深编辑共同探讨了网贷平台如何评估借款人信贷风险的话题。友信金服旗下网贷平台人人贷上线于2010年。王海琛表示，8年前，数据基础设施在中国整体还处在初级阶段，因此，当时完全基于网上信息来源做承销和信用评估是不够的。公司成立后很快就发现了这一点，就决定从纯网上模式做转化，投资线下网点。“现在，我们认为网络基础设施情况改善了，可以在基于网上数据的应用方面做得更多。”图为友信金服 CFO 王海琛发言与已拥有完善的征信机制和信用体系的美国相比，2010年，中国的信用评定体系相对缺失。网贷平台正是在国内信贷几乎为零的市场水平中发展起来的。2013年，以余额宝的诞生和规模快速扩大为契机，中国的互联网金融迎来爆发点。而随着移动互联网的普及，互联网上沉淀的个人数据越来越丰富，特别是近年来人工智能技术的落地应用，为网贷平台风控提供了更多的手段。不过，王海琛认为，即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。机器似乎更加擅长反欺诈，它们可以在海量数据中快速筛选出有问题的情况。第一道机器筛查完成后，人的作用就体现出来了，人可以在这个过程中融进自身的经验。例如友信金服目前90%以上的反欺诈及信审工作由机器在以秒计算的时间内做出判断，但依然会继续由专业的信用审查人员复核机器判断结果的可解释性，并做出终审。成立于2015年的Investree，同样也是采取线上线下结合的方式评估借款客户信贷风险。Amir Amiruddin表示，Investree有自己的信用评分标准，用自己的数据做筛查评分的分析，也有其他的检验机制。针对中小企业，Investree会做调查、线下服务以及为客户提供教育培训。他认为，机器要100%地完成评分和风险教育尚需时日。在印尼的信用机构今年成立后，Investree可以应用其中的数据。此外，印尼还有国有信用保险公司，能够提供信贷保险。金融科技助力小微企业融资圆桌论坛还就金融科技如何助力解决小微企业融资难展开讨论。王海琛表示，根据我国央行数据，中国约有7300万小微企业，在中国所有企业中的占比是80%。截至今年第一季度，这些小型和微型企业的债务余额总和是25万亿人民币。这笔钱数额不小，占中国GDP的比例有30%。但是在中国，整体企业债务余额占GDP的比例是160%。这也就意味着，在中国，80%的债务融资都集中在20%的大型企业。剩下80%的小型和微型企业，获取的仅有20%的金融资源。他认为，传统银行和金融机构还远没有覆盖到这部分巨大的未满足需求，也就给了创新型企业更多机遇。印尼小微企业融资面临的问题和中国有类似。Amir Amiruddin表示，根据一项银行研究显示，印尼的信贷资金缺口大约为 570 亿美元，其中主要是小微企业的信贷缺口。目前印尼大约有 5900 万小微企业，占整个 GDP 的 56%，贡献了 97% 的就业，但他们难以从银行获得贷款，其中部分原因是受固定资产的限制。Amir Amiruddin提到，Investree平台上有30%的借款人来自创意行业，比如数字营销、视频制作这类公司，他们通常很年轻、富有创意，但缺乏银行需要的固定资产。“就算他们有渠道，银行会要求固定资产抵押。他们通常还在还房贷，不能提供足够的抵押为商业拓展融资。所以就找到我们（进行借款）。” Amir Amiruddin说，在印尼，Investree的服务重点是年销售约110-120万美元规模的企业。与 Investree 通过考察企业信用、业绩的方式服务印尼小微企业不同，王海琛表示，在中国，小微企业的所有者和小微企业本身是不分家的。因此，网贷平台在进行借款撮合交易的时候，借给的不是企业，而是企业主本人，同时风险甄别也会针对企业主个人信用展开。企业主会用这笔钱为企业提供资金，并用于商业运作。人人贷80%的借款方是将资金用做营运资金。过去的八年间，人人贷平台上撮合交易超过630亿人民币，累计注册用户数超过1800万。其中人均借款金额为7.9万元，相当于1-1.5万美金，这是一个微型个体经营者的常见资金周转规模。同时，借款期限通常为36个月。王海琛认为，36个月的限期可以有效帮助小微企业主改善现金流状况，并且降低月度还款压力。