蚂蚁金服副总裁刘伟光：未来数字银行建设思路

与命脉行业，在金融的科技领域，减少与摆脱对国外关键技术的依赖是符合国家战略的方向。诚然，这个过程是充满了挑战的，但是从传统的IOE架构走向自主可控的云化架构是不可阻挡的必然趋势。今天，当银行寻求新型金融级分布式架构系统技术时，我们发现，传统的国外IT公司已经不能够提供有效的帮助。值得庆幸的是，在各个关键的技术领域，如分布式技术架构，分布式数据库等领域，我们都已经有了经过海量互联网用户验证的可靠落地产品与方案。构筑新一代数字银行体系我们认为，未来几年在中国市场上核心的分布式改造或者新互联网核心建设的客观条件已经具备，这是势在必行、势不可挡的浪潮。对于分布式云化金融核心或者基于互联网的核心银行系统而言，我们自身十多年经历了非常多的挑战，从自身建设经验来看，最具代表性的几个技术挑战简单阐明如下。1.微服务分布式应用架构。核心系统需要能够敏捷快速地支撑产品创新，支撑场景化和平台化的金融业务，而C端客户，互联网客户的需求变化速度远高于传统模式。比如基于卡、券、积分、会员分级体系，各类电子虚拟账户等的需求层出不穷。如何能够以周为单位开发和上线一款金融服务产品来满足这类需求？只有以微服务的方式通过领域模型的拆分与划分，进行快速的微服务迭代方式研发，并通过可支持灰度与安全可控发布的云化模式上线，才能达到这样敏捷的程度。天下武功，唯快不破。2.分布式事务处理。当核心应用基于分布式改造之后，对于余额等待状态需要强一致性保障的操作而言，分布式事务的处理框架与保障机制会变得非常重要。同时在互联网高频特征下，在确保一致性的同时保证高性能，会对整个事务处理提出非常高的要求和挑战。分布式事务处理是核心改造中的一个关键性问题，参考业界已经成功落地并经受亿级别用户数考验的成熟框架体系可以避免在改造过程中走弯路。3.分布式数据处理。在解决了核心业务应用能够敏捷进行响应的挑战之后，对于性能和扩展能力的要求也是我们在核心银行系统的研发过程中碰到的一个重要挑战，尤其对于基于互联网的工作负载而言，底层数据的高效和安全处理是分布式带来的挑战中最令人头疼的问题之一。基于多年的研究、探索，实际场景的打磨，蚂蚁自研了一套分布式数据库，解决了异地多活的多数据中心数据处理的难题。这套分布式数据库吸收了业界多种数据处理产品的优势，完全自研和自主可控。架构中主要基于Paxos协议解决分布式的协调问题，基于内存与SSD的混合存储架构解决了性能问题，基于LSM的方式解决了数据日志同步的问题等等。总结简单归纳而言，新一代基于互联网的核心银行系统需要具备以下能力：真正以参与客户、产品与合约为核心基础模型，而不是以账务为核心的敏捷业务应用架构；基于云化基础架构的微服务分布式技术应用架构；具备近乎无限横向扩展能力的异地多活整体数据中心架构。国外的顶级银行如花旗、汇丰，过去几年他们谈数字化转型，80%话题都集中在如何构建在云上基于移动终端的未来数字化银行。今天我们看到当生物核身技术、安全风控技术做得足够强大时，银行可以将所有的业务都迁移到手机上。未来的手机银行已不再是APP或者超级APP这样的概念，而将是融合APP、大数据、安全、核身、风控于一体的一种新型全渠道业务。也就是说，网银和手机银行各种渠道将逐渐融合成新型的移动终端为核心的渠道。这个趋势无论在美国、欧洲还是国内，都是银行数字化转型最重要的组成部分。我们希望通过这些能力，构建未来的核心系统、风控系统、手机银行系统和互联网金融系统，并在运营方面，在信用风控、安全层面上提升面向互联网的银行运营能力。在业务创新上，无论是区块链还是AI，还有未来非常多的想像空间，包括移动智慧银行、供应链金融、区块链场景等。相信再过两三年，该领域中还会涌现出非常多的场景。在蚂蚁金服科技开放的版图中，我们覆盖了从底层基础技术到金融核心，从生物核身到大数据风控，从人工智能到区块链等多个层面，我们有信心运用完整的金融科技体系帮助银行进行数字化升级，共同在金融场景上进行更多的前沿探索。在银行数字化转型过程中，金融科技将不再是单纯的支撑功能，更多是推动业务场景的创新，甚至会逐渐改变金融行业的基础实施和交互过程。科技必将带给金融行业和银行更多想象空间。参考文献世界经济论坛（WorldEconomic Forum, WEF）2017年7月主题研报《超越金融科技：全方位评估金融服务的颠覆因素》（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of DisruptivePotential in Financial Services）喜欢这篇文章，就请分享至朋友圈让更多的朋友看到吧！关于未来数字银行的建设思路，你还有什么想法，欢迎在文章下方的评论区留言与我们进行交流~！— END —