川渝两省市小额贷款行业调查：探索差异化经营模式

贷公司在风控上也有灵活的一面，并不是完全照搬照抄银行模式。“银行在风控上往往采用一刀切，客户一遇到困难危机时往往首先考虑自身的资产安全。而小贷公司则要凭借对客户的熟悉程度采取不同的应对措施，在风控上也有差别。”重庆市高兴隆小贷有限责任公司总经理何世荣告诉记者。“我们更看中贷款人的还款意愿。”焦阳告诉记者。他举了个例子，成都有位小企业主，开了一家糖果厂，产品供应都江堰景区的商店，市场较为稳定。然而不幸遭遇火灾，生产线被烧毁。“在这种情况下，银行很难给她提供贷款，但我们基于其经营能力和信用记录，帮她量身定制了贷款产品，使她能够在火灾后重新站起来。”何世荣告诉记者，比如猪价下跌时，很多养殖场就贷不到款了，而他们则根据情况灵活处理。高兴隆小贷公司也碰到过一些养殖户申请贷款的例子。曾有位养鸡专业户在最困难的时候找到他们，当时蛋价大幅低于成本，他们判断这种极端行情不会太久，贷款人又是长年从事养殖行业，风险可控，就在养殖户最困难的时候伸出援手，帮他渡过难关的同时也为自身积累了优质客户。大量的小贷公司也积极通过互联网、大数据技术提升风控能力和效率。“小贷行业最大的风险是信息不对称。”高兴隆小贷有限责任公司董事会主席杨维聪告诉记者，高兴隆每笔贷款发放均接入银行征信系统，随时按要求跟踪查询。同时结合市场大数据分析,将数据分析与IPC技术初步有效合并，在风险防控方面获得进一步的保障。高兴隆还与同盾、启信宝、天眼查等数据公司开展长期合作，力求在评估中获取更多维度的信息，在风险防控方面获得进一步的保障。2017年，中和农信与蚂蚁金服携手，将线上大数据风控、线下软性的调查与贷后管理相结合，摸索出一条“大数据+软信息调查”的双层风控模式，通过大数据风控，有效提高效率、降低成本、优化流程，将一些“高风险”客户排除在外；再配合中和农信多年积累的软信息调查模式，对农村客户进行入户调查、信息采集，最终形成效率与风险双赢的结果。随着风控经验和能力的不断积累，一些小贷公司也开始探索风控输出的模式来拓展自身的业务范围。焦阳告诉记者，助邦小贷正在积极探索风控技术的输出路径，搭建小微企业融资服务平台，整合各方资源，对接有大量小微企业客户资源的机构，助邦对该类客户全流程控制风险，通过技术服务来赚钱，一方面这样可以缓解自身资本消耗压力，另一方面也能整合业内各方资源，共同服务于更多的小微企业。对于小贷业务，重庆小康小贷公司更是把其当成服务三农的试验田和农村金融服务的切入口。“在开展小贷业务的同时，我们发现农村在市场信息、技术服务方面存在着巨大的市场，比如饲料营销，保险中介等，而通过数字化风控平台的搭建，养殖户的需求在平台上能实时反映出来，为我们提供增值服务创造了新舞台。”徐兵说。