滴滴要靠贷款盈利？这些APP都成了韭菜收割机，你的手机装没装？

5月4日，中国银行保险监督管理委员会会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行，联合印下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。银保监会指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。然而监管话音未落，猫哥就接到了电话——“先生，贷款有需要吗？”经常接到这样的推销电话的猫哥对此非常厌烦，以至于在暴躁的时候，难免也会回怼两句：“需要，那么可以不用还吗？”当然，静下心来也能知道，贷款是一门好生意，不然也不会这么频繁地“轰炸”我们的手机。这样的电话毕竟还是少数，如果手机里安装了号码识别的软件，完全可以把这些贷款电话拒之门外。然而相比电销的贷款来讲，还有更加便捷且不容抗拒的贷款渠道，那就是我们手机安装的APP，甚至是生活服务类的APP。01避无可避的贷款信息在高调进入外卖业务后，滴滴打车悄悄地杀入贷款市场，推出了其贷款产品——“滴水贷”。之所以是悄悄地，是因为最早上线的产品，针对的是车主端的用户，也就是司机群体，而且还是采用的邀请制。现在，滴滴将产品全平台上线，但是在乘客端，其产品隐藏在了“保险”栏目下，且并未全部开放。在滴水贷界面显示，其最高可贷金额20万，随借随还、极速到账、超低利率，但是除此之外无其他的具体信息，尤其是关于“超低利率”的具体数字。滴滴这两年的发展也不尽如人意，虽然在第一轮的打车软件的竞争中，以收购快的和Uber中国为结局，但是代价是烧钱烧得厉害，不得不在后期收紧，以至于落得压榨司机和乘客的骂名。当然除了骂名外，最重要的是报表也很难看，数据显示2017年滴滴整体亏损3-4亿美元，而核心业务亏损达2亿美元之多。滴滴想要在靠主营业务来做到盈利，可以说是遥遥无期，但是金融业务的开展，则可以改善营收情况，那么无论是减轻投资人压力还是上市愿望，都能够有一个良好的预期。而实际上，滴滴不是第一个推出贷款或者“消费金融”产品的平台，猫哥以及猫友们梳理了一下手头的APP发现，想贷款，真的太容易。猫哥发现，刨除一些专业的金融机构APP以及专门经营现金贷的机构，我们手头上的日常生活类的软件都在提供贷款业务，贷款信息，我们避无可避。我们常用的使用的支付宝和微信，除了提供我们日常支付的需要外，还各自提供了现金借款/贷款业务；购物APP京东，有可以提供类似信用卡式消费分期的白条，还有提供现金贷款的金条；如果是旅游，去哪儿可以提供消费分期产品“拿去花”，也可以提供现金借款“借趣花”。另外，刷微博可以借款、地图导航也可以借款，网盘下载有“有钱花”，联通手机营业厅充值同时还有“借现金”服务，连叫个外卖，都能够“快速借款”。总之，有牌照的，就自己做产品，没有牌照的，就自己搭平台做中介。以前，财大气粗的银行，是不屑于赚这些“小钱”的，但是，现在银行信用卡业务高歌猛进，随之一起进的还有与信用卡相伴随的现金借贷业务。比如广发银行的“财智金”、交通银行的“好享贷”、招商银行的“e招贷”等等，除了在APP的显要位置能找到入口外，银行的电销团队也会不定期的以银行提高额度的优惠来推销。02现金借款的“暴利”生意贷款的业务为什么受推崇？很简单，有流量、有用户、好赚钱。其实猫哥在《穷是有原因的！债务“陷阱”到处都是，99%的人都会掉进去，原因在这里……》的文章中，就跟大家提过，之所以我们容易掉进陷阱，是因为利率幻觉，我们很容易在意念中认为我们所看到的利率是一个便宜的价格。比如招行的e招贷，借款1万元，分为12期还款，每月还款908.33元，含手续费75元，月利率0.75%，年化利率9%，这是我们可见的数字。但是根据IRR内部收益率计算，实际的IRR为1.35%，实际年利率为16.22%。在比如去哪儿的借趣花，借款1万，12期偿还，日利率0.035%，每月还款额约939.83元，折算的年化利率大约为12.78%，但是经过IRR计算，实际的IRR为1.9%，实际年利率约为22.81%。如果我们按主流的日利率万分之5、分期12期来计算，实际的IRR为2.68%，实际年利率为32.14%。而要知道，在其宣传页中表明，这个利率只是一个最低利率或者平均利率，你能拿到的利率水平可能还要在这个基础上上浮一些，那时候的利率可能还要更高一些。万分之五，除了这些网络借贷业务在使用，还有另外一个用途，猫哥以前也提过，这个利率还是信用卡取现的利率，只不过信用卡取现需要在账单内偿还，如果摊算在12个月，其实真实利率也是高的令人咋舌，所以猫哥在以前的文章中也说，强烈不推荐用信用卡取现，否则很容易“羊毛没薅到，反被银行薅”。所以，在经历了一大波烧钱阶段的互联网公司开始沉淀起来，大幅亏损的企业或是在自身经营压力或是在投资者的压力下，开始急需一个盈利点，那么金融业是首选，而金融又首推“消费金融”，当然在消费金融的名义下，其实还是现金贷款的生意。毕竟，在互联网企业，前期烧钱培养出来的流量和用户，才是自己的核心资产，那么变现自然也会是在这些身上咯。于是，滴滴的金融部门升级成为金融事业部，拥有流量的同时，还有数据支持，司机端有司机个人信息支持，乘客端有乘客的位置信息可以辅助分析，所以在风控上，并不是什么难事。如果滴滴再定一个相对适中的借贷利率，那么一波“两端”双向收割的操作可以堪称完美，那么用金融收入来覆盖主业的亏损，也不在话下。03关于贷款的几点建议虽然利率折算下来很高，但是我们需要钱的时候，最先想到的可能还是贷款。所以各种能够借到钱的渠道，该了解还是得了解的，但是猫哥还是要提几个小建议：①银行贷款，猫哥说的是正规的银行贷款，比各种现金贷平台要划算，无论是其宣称的利率还是实际利率，都比现金借款良心。房贷、车贷等大额贷款，找银行是不二之选。②善用政策性贷款，比如助学贷款、创业贷款、公积金贷款，这些贷款有政策支持，利率是有优惠的，如果是上学、创业，或者缴纳过公积金，按政策申请。③很多人认为，自己信报空白，在银行那里贷款太难，倒是不妨让自己和银行“发生关系”，比如日常流水走特定的银行，或者办一张该行的信用卡，刷卡消费，按时还款，积累自己的信用。④强调一下之前猫哥说的，信用卡虽然是薅羊毛的利器，但是信用卡取现的利率高，实际利率已经接近“高利贷”，不划算。“信用卡取现存余额宝赚利差”，这样的想法，妥妥地是给银行贡献利润的行为，绝对不可取。⑤之前流行过一阵“首付贷”，被叫停后就演变成了各种消费贷、现金贷变相成为首付贷。猫哥是不建议这种做法的，因为对银行的消费贷来讲，监管严格的时候，银行有权要求你上传消费凭证，一旦被银行风控，那么抽贷的可能性极大；而对于消费贷平台，畸高的利率堪比高利贷，而你买房子的涨幅是否能够覆盖这个接待成本呢？⑥如果实在需要现金贷，那么也要进行“三方比价”，比平台、比利率、比手续费价格，能少花一点是一点。毕竟，钱是我们自己的，借来的现金，还是要自己还。