为信托机构搭建消金业务系统，同牛科技预计拿下行业半数企业

三是互联网小贷，阿里、京东、小米都有自己的小贷公司，都是自己用的，而且小贷公司还有一个局限性，有融资杠杆，自己资金都不够用，大公司不可能把这个通道让出来；P2P则受政策影响太严重，剩下最好的就是信托了。所以我们成立时重点瞄准信托，当时判断信托会成为消费贷的一个大通道，事实上2016年外贸、云南、渤海三家信托头部公司累计有一千亿的业务量，证明我们的选择是正确的。爱分析：同牛科技对未来客户数量有何预期？任泽浩：目前68家信托公司中约12家有能力从事这项业务，其中7家是我们的客户，所以我们的用户量在业界排第一。预计未来大约有40家信托公司会从事这项业务，剩下的三分之一不会涉及，比如有的信托主要服务当地政企事业单位，不会拓展新的方向。目前我们在谈的还有三四十家，我们预期能做到25-30家。爱分析：为信托公司提供的服务类型、收费方式是怎样的？任泽浩：我始终认为一点，做科技要先懂业务。我们现在给信托公司提供的一个是业务经验，另一个是整体的技术服务。比如我们和已有的信托机构合作，只收取一点实施费，对方就能以很低的成本门槛尝试这个业务，赚了钱再分我。以此计算，基本上是0成本，等信托公司学会了这个业务我们一起在平台分润。爱分析：同牛科技主要解决信托公司风控需求？任泽浩：现在阶段信托公司对消费金融的风控还在摸索和完善中，我们能提供一套完整的风控解决方案，方便信托公司快速搭建自己的风控体系，同时也可以参考我们过去积累的规则和模型。信托公司对支付的诉求也很高，一旦涉及到3C分期、现金分期、购车分期等，对资金的时效性和效率要求非常高。爱分析：坏账由哪方承担？任泽浩：大部分信托在传统业务里扮演的角色做的其实是通道业务，本身不承担业务风险，承担风险的是资产方和劣后方。主动管理业务里面，信托充当了比较重要的角色，风控会复杂一点，会主动拒绝一些用户；但即便是作为资金方，信托也会通过要求保证金、劣后、联动担保等方式保证资金的安全。我们提供风控平台，会给信托公司借鉴风控规则、风控模型，我们作为技术方不承担风险。爱分析：风控流程中如何选取数据源？任泽浩：一笔业务会根据规则判断要查哪些数据，从而引出数据源。比如第一条规则是年龄不能少于22岁，这个核查身份证就可以了；第二条规则是四要素必须是本人，系统就会根据这条规则去调取外部数据源；第三条要求是活体，又需要外部服务，比如可以调用face++。爱分析：信托公司资产是自己获取还是同牛科技提供？任泽浩：信托公司自己获取的。我们作为技术方，会在能力范围内引荐一下，比如我们了解某家消费分期公司资产口碑好，信托公司在用我们系统时，我们可以帮忙介绍一下。资产具体获取我们是不负责的，也不承担风险。爱分析：有新场景接入后，是否需要不断更新业务系统？任泽浩：大部分不需要，大部分场景遵循的是字段指令，比如房抵贷需要对方传50个字段过来，车贷需要对方传70个字段过来，大的流程是不变的，我们无非是定义这些字段接口。我们也在从事、参与一些业务，学到了业务流程、风控要点，目前字段库里有约500个字段，基本上来一个场景，我们在字段库里面挑一些字段，后端配置就可以了。爱分析：自营业务跑通、理解业务后，是否会继续做下去？任泽浩：会做下去，我们做这个业务为了两方面，一方面是提高我们本身的知名度，另一方面是培育用户，积累流量价值。用我们分期场景的APP并且按时还款的用户，在其有别的贷款需求时，我们也可以将流量导给别人。另外我们上游也与电商平台等机构合作，他们能不能把东西卖给这些用户，是一个很有想象力的事情。